BU für Selbstständige: Komplettguide 2026

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Selbstständige in der Regel sinnvoll, weil es ohne Arbeitgeber keinen gesetzlichen Schutz gibt und das Einkommen vollständig an der eigenen Arbeitskraft hängt. Fällt diese weg, droht schnell die Privatinsolvenz. Die BU sichert genau dieses Risiko ab — Höhe und Bedingungen sollten zum Beruf passen.

Stand: 9. Juli 2026

Anders als Angestellte stehen Selbstständige beim Ausfall der Arbeitskraft fast allein da. Ein Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht nur in Ausnahmefällen und meist auf sehr niedrigem Niveau – wer freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung ist oder die Pflichtbeitragszeiten nicht erfüllt, geht im Ernstfall oft leer aus. Genau hier liegt der Knackpunkt: Das private Polster muss das auffangen, was bei Angestellten zumindest in Teilen der Staat trägt.

Dieser Guide ordnet die wichtigsten Punkte für 2026 ein. Er zeigt, warum Selbstständige beim BU-Schutz strukturell schlechter dastehen, was eine Police realistisch kostet und welche Faktoren – Beruf, Alter, Gesundheit, gewünschte Rentenhöhe – den Beitrag treiben. Außerdem geht es um die steuerliche Behandlung der Beiträge, um Alternativen wie Unfall-, Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung und darum, wann diese passen. Zum Schluss folgt ein konkreter erster Schritt, um Bedarf, Rentenhöhe und Anbieter strukturiert anzugehen.

Warum Selbstständige beim BU-Schutz besonders gefährdet sind

Selbstständige tragen das Risiko einer Berufsunfähigkeit fast vollständig allein – ohne Arbeitgeber, der mitzahlt, und meist ohne nennenswerte gesetzliche Auffanglinie. Genau hier liegt der strukturelle Unterschied zur Lage als Angestellter.

Kein Arbeitgeber, kein automatischer Schutz: die Lücke zur gesetzlichen Absicherung

Wer angestellt ist, zahlt über die Sozialversicherung automatisch in die gesetzliche Rentenkasse ein und erwirbt damit – bei ausreichender Beitragszeit – einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Viele Selbstständige sind nicht rentenversicherungspflichtig und bauen diesen Anspruch gar nicht erst auf. Fällt die Arbeitskraft weg, fehlt die Grundlage, auf der bei Angestellten zumindest ein Teil der Absicherung steht.

Erwerbsminderungsrente: warum sie für viele Selbstständige kaum greift

Selbst wer freiwillig eingezahlt hat, stößt an zwei Grenzen. Erstens ist die Erwerbsminderungsrente an einen Mindestumfang an Beitragsjahren geknüpft. Zweitens stellt sie auf jede zumutbare Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt ab – nicht auf den erlernten oder ausgeübten Beruf. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung setzt dagegen am konkreten Beruf an. Manche Tarife für Selbstständige leisten die volle Rente bereits ab 50 Prozent nachgewiesener Berufsunfähigkeit, ohne dass der Betrieb umorganisiert werden muss.

Was passiert ohne Versicherung: Szenario selbstständig berufsunfähig ohne Versicherung

Wer selbstständig berufsunfähig ohne Versicherung ist, steht im Ernstfall ohne laufendes Einkommen und ohne nennenswerte staatliche Rente da. Laufende Kosten – privat wie betrieblich – bleiben. Häufig springen Ersparnisse, Partner oder im schlechtesten Fall die Grundsicherung ein. Die Redaktion ordnet ein: Diese Ausgangslage ist der eigentliche Grund, warum die Sinnhaftigkeitsfrage für Selbstständige anders ausfällt als für Angestellte.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll?

Für die meisten Selbstständigen: ja. Anders als Angestellte haben sie keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente als Auffangnetz — fällt die Arbeitskraft weg, fehlt das Einkommen komplett. Genau das macht den Schutz oft unverzichtbarer als für Festangestellte. Pauschal gilt das aber nicht für jeden.

Für wen sie sich klar lohnt — und für wen weniger

Sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige vor allem dann, wenn der Betrieb am eigenen Arbeitseinsatz hängt und keine großen Rücklagen existieren. Wer bereits ein tragfähiges Vermögen oder mehrere Einkommensquellen aufgebaut hat, kann den Bedarf niedriger ansetzen. Versichern lässt sich in der Regel der durchschnittliche Gewinn der letzten drei Jahre — daraus ergibt sich die Höhe der möglichen BU-Rente.

Wann der Schutz besonders dringend ist

Bei körperlich arbeitenden Selbstständigen — Handwerk, Pflege, Gastronomie — ist das Risiko greifbar: Eine Rückenverletzung kann die Tätigkeit sofort beenden. Wissensbasierte Berufe wie Beratung oder IT sind seltener körperlich betroffen, hier wiegen psychische Erkrankungen schwerer. Dringlich wird der Schutz überall dort, wo es keinen Plan B gibt.

Ehrliche Gegenargumente

Die Beiträge sind ein realer Kostenfaktor und steigen mit Alter und Risikoberuf. Die Gesundheitsprüfung beim Antrag kann zu Ausschlüssen oder Ablehnung führen — je früher abgeschlossen, desto besser die Ausgangslage. Und die lange Laufzeit bindet über Jahrzehnte.

Ein Vorteil mildert das ab: Selbstständige können die Beiträge als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzen, allerdings nur im Rahmen des Höchstbetrags. Da sich Konditionen und steuerliche Regeln ändern können, lohnt vor Abschluss eine aktuelle Einzelfallprüfung.

Was kostet eine BU für Selbstständige?

Einen festen Tarif gibt es nicht — der Beitrag wird für jeden Antrag einzeln kalkuliert. Entscheidend ist das individuelle Risiko, das ein Versicherer einer Tätigkeit zuordnet. Genau deshalb können zwei Selbstständige mit identischer Rente sehr unterschiedliche Beiträge zahlen.

Was den Beitrag bestimmt:

• Beruf: Körperliche oder risikoreiche Tätigkeiten werden teurer eingestuft als reine Bürojobs.
• Eintrittsalter: Je früher der Abschluss, desto günstiger startet die Kalkulation in der Regel.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung — die Gesundheitsprüfung ist der größte Stellhebel.
• Rentenhöhe: Die abgesicherte monatliche Rente skaliert direkt mit dem Beitrag.
• Laufzeit: Eine längere Absicherung bis zum Renteneintritt kostet mehr als eine kurze.

Warum dieselbe Tätigkeit anders eingestuft wird

Bei Selbstständigen prüfen Versicherer oft genauer, wie der Arbeitsalltag konkret aussieht. Ein Handwerker mit eigenem Betrieb wird anders bewertet als ein Berater am Schreibtisch — auch wenn beide formal „selbstständig“ sind. Maßgeblich ist die tatsächlich ausgeübte Tätigkeit, nicht das Etikett.

Beitrag senken, ohne den Schutz auszuhöhlen

Wer sparen will, sollte nicht an der falschen Stelle kürzen. Ein früher Abschluss in jungen, gesunden Jahren wirkt stärker als jede spätere Optimierung. Verzichtbar sind eher Zusatzbausteine, nicht die Kernpunkte wie der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Die abgesicherte Rente lässt sich an den realen Bedarf anpassen, statt sie pauschal zu drücken.

Ein Punkt mildert die Kosten zusätzlich: Beiträge zur BU sind als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar, allerdings nur im Rahmen eines Höchstbetrags. Konditionen und steuerliche Regeln können sich ändern — ein aktueller Tarifvergleich lohnt vor jedem Abschluss.

Preis und Bewertung: Stand 30.06.2026 — beides kann sich inzwischen geändert haben. Alle Angaben ohne Gewähr.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein — und worauf bei den Bedingungen achten

Als Faustregel orientiert sich die abzusichernde BU-Rente am durchschnittlichen Gewinn der letzten drei Jahre — laut Recherche eine bei Selbstständigen verbreitete Bemessungsbasis. Aus diesem Schnitt wird der Betrag abgeleitet, der laufende Fixkosten und Lebenshaltung decken soll. Schwankende Gewinne nach oben oder unten glättet die Drei-Jahres-Logik, ohne dass ein einzelnes starkes oder schwaches Jahr die Höhe verzerrt.

Bedarf ermitteln: der Drei-Jahres-Gewinn als Ausgangsbasis

Sinnvoll ist eine Rente, die nicht nur den privaten Bedarf, sondern auch betriebliche Fixkosten auffängt, die im BU-Fall weiterlaufen. Wer hier zu knapp kalkuliert, steht trotz Leistung unter Druck.

Wichtige Klauseln

Drei Bedingungen entscheiden über die Qualität eines Vertrags:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf nicht auf einen anderen, theoretisch zumutbaren Beruf verweisen. Ohne diese Klausel wird die Leistung schnell strittig.
• Leistung ab 50 % BU: Mehrere Tarife zahlen die volle Rente bereits ab einer nachgewiesenen Berufsunfähigkeit von 50 % — der Betrieb muss dafür nicht aufgegeben werden.
• Nachversicherungsgarantie: Sie erlaubt, die Rente bei steigendem Gewinn ohne erneute Gesundheitsprüfung anzuheben.

Die Umorganisations-Klausel: der Knackpunkt für Selbstständige mit Mitarbeitern

Hier liegt der selbstständigen-spezifische Stolperstein. Wer Angestellte beschäftigt, muss prüfen lassen, ob sich der Betrieb so umorganisieren lässt, dass die eigene Tätigkeit trotz Einschränkung weiter ausführbar wäre. Fällt diese Prüfung gegen den Versicherten aus, kann die Leistung entfallen. Worauf es ankommt: klare, vertraglich enge Zumutbarkeitsgrenzen — etwa dass Einkommenseinbußen oder hohe Umbaukosten eine Umorganisation unzumutbar machen. Da sich Tarifbedingungen ändern, lohnt der Blick ins konkrete Bedingungswerk vor Abschluss.

Steuer: Lässt sich die BU für Selbstständige absetzen?

Ja — eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich für Selbstständige steuerlich absetzen, allerdings nur als sonstige Vorsorgeaufwendung im Rahmen der Sonderausgaben. Genau hier liegt der Haken, den viele unterschätzen.

BU als sonstige Vorsorgeaufwendung — und warum der Höchstbetrag oft schon ausgeschöpft ist

Die Beiträge zählen steuerlich zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Für diese gilt ein jährlicher Höchstbetrag, in den auch die Kranken- und Pflegeversicherung fällt. Bei Selbstständigen, die ihre Krankenversicherung voll selbst tragen, ist dieser Topf in der Praxis meist schon allein durch die Krankenkassenbeiträge gefüllt. Der reale Steuervorteil aus der BU bleibt dann oft bei null. Die Redaktion ordnet das so ein: Die Absetzbarkeit existiert auf dem Papier, der spürbare Effekt hängt von der individuellen Situation ab.

Selbstständige BU vs. an Rürup gekoppelte BU: Unterschied bei der Absetzbarkeit

Anders sieht es aus, wenn die BU als Zusatz an einen Rürup-Vertrag (Basisrente) gekoppelt ist. Diese Beiträge laufen über die Altersvorsorge-Höchstbeträge — ein separater, deutlich höherer Rahmen. Der Preis dieser Konstruktion: Die Leistung im BU-Fall wird in der Regel als Rente gezahlt und ist nachgelagert zu versteuern, die Vertragsgestaltung ist weniger flexibel.

Was das praktisch für die Beitragsbelastung bedeutet

Wer die steuerliche Entlastung als Argument für die Vertragswahl nimmt, sollte vorher rechnen, nicht hoffen. Höchstbeträge, Zuordnungsregeln und Steuersätze können sich jederzeit ändern, und die Frage, ob der Sonderausgabentopf noch Luft hat, lässt sich nur fallbezogen klären. Das ist keine Steuerberatung — für die konkrete Einordnung führt der Weg zum Steuerberater.

Preis und Bewertung: Stand 30.06.2026 — beides kann sich inzwischen geändert haben. Alle Angaben ohne Gewähr.

Alternativen und Ergänzungen, wenn die klassische BU nicht passt

Wer keine bezahlbare oder keine annahmefähige Police bekommt, hat Alternativen — aber keine davon ersetzt eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung eins zu eins. Das ist der entscheidende Punkt, den viele Anbieter-Vergleiche verschweigen.

Unfallversicherung für Selbstständige: was sie abdeckt und was nicht

Eine Unfallversicherung für Selbstständige zahlt nur bei Invalidität durch einen Unfall. Die häufigsten Auslöser einer Berufsunfähigkeit sind aber psychische Erkrankungen, Rücken- und Skelettleiden sowie schwere Krankheiten — und genau die sind hier ausgeschlossen. Als alleiniger Schutz reicht sie deshalb selten. Als günstige Ergänzung zur BU kann sie sinnvoll sein, etwa bei körperlich riskanter Tätigkeit.

Grundfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Notlösung bei Vorerkrankungen

Wer wegen Vorerkrankungen abgelehnt wird, steht nicht völlig ohne Optionen da. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn definierte Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder Greifen wegfallen. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung greift erst, wenn praktisch gar keine Tätigkeit mehr möglich ist — die Hürde liegt also höher als bei der BU. Beide haben oft weichere Gesundheitsfragen. Die Redaktion ordnet ein: ein engerer Schutz ist besser als gar keiner, sollte aber als das verstanden werden, was er ist.

Kleingewerbe trotz Berufsunfähigkeit: was geht, was die BU-Rente nicht gefährdet

Ein Kleingewerbe trotz Berufsunfähigkeit ist grundsätzlich möglich. Entscheidend ist, was im Vertrag steht: Viele Tarife stellen auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab, nicht auf jede denkbare Tätigkeit. Eine geringfügige neue Beschäftigung gefährdet die Rente dann meist nicht — die genauen Grenzen regelt aber jeder Vertrag eigen. Die konkreten Bedingungen ändern sich und sind im Einzelfall zu prüfen.

BU mit Vorerkrankung — Beispiel Endometriose und andere Diagnosen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch mit Vorerkrankungen wie Endometriose oft möglich — nur selten zu Standardkonditionen. Über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss entscheidet die Gesundheitsprüfung im Einzelfall, abhängig von Diagnose, Verlauf und Behandlung.

Wie die Gesundheitsprüfung bei Selbstständigen abläuft

Beim Antrag fragt der Versicherer den Gesundheitszustand der letzten Jahre ab — meist fünf Jahre bei ambulanten, bis zu zehn Jahre bei stationären Behandlungen. Maßgeblich sind die tatsächlichen Diagnosen und Befunde in den Arztunterlagen, nicht die eigene Einschätzung. Wer hier unvollständig antwortet, riskiert später den Leistungsfall. Die Berufsgruppe spielt parallel eine Rolle: Körperlich arbeitende Selbstständige werden anders eingestuft als reine Bürotätigkeiten.

Optionen bei Vorerkrankungen: Ausschluss, Beitragszuschlag, Ablehnung

Der Versicherer hat drei Stellschrauben. Beim Leistungsausschluss bleibt der Beitrag normal, aber eine bestimmte Diagnose ist von der Leistung ausgenommen. Beim Beitragszuschlag ist alles versichert, der Preis steigt. Die Ablehnung ist die dritte Möglichkeit. Welcher Weg greift, hängt stark vom konkreten Anbieter ab — dieselbe Diagnose kann bei einem Versicherer zum Ausschluss, beim nächsten zum Zuschlag führen.

Was tun bei Ablehnung — anonyme Risikovoranfrage statt Direktantrag

Der entscheidende Schritt steht vor dem Antrag: die anonyme Risikovoranfrage. Dabei prüfen mehrere Versicherer den Gesundheitszustand, ohne dass Name und Ablehnung in der zentralen Auskunftsstelle (HIS) landen. Ein abgelehnter Direktantrag dagegen wird dort vermerkt und erschwert spätere Anträge bei anderen Anbietern.

Konditionen und Annahmerichtlinien ändern sich laufend — eine Voranfrage zeigt den aktuellen Stand, ersetzt aber keine individuelle Beratung. Wer mehrere Diagnosen mitbringt, fährt mit der Voranfrage fast immer ruhiger als mit dem direkten Antrag.

Preis und Bewertung: Stand 30.06.2026 — beides kann sich inzwischen geändert haben. Alle Angaben ohne Gewähr.

Empfehlung: Für wen sich der Abschluss lohnt — und der erste Schritt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ist vor allem dann sinnvoll, wenn der Lebensunterhalt direkt an der eigenen Arbeitskraft hängt. Drei Gründe sprechen dafür.

Warum: Erstens trägt das Einkommen kein Sicherheitsnetz — fällt die Arbeitskraft aus, fällt meist auch der Umsatz weg. Zweitens greift der gesetzliche Schutz hier kaum: Selbstständige sind in der Regel nicht über die Erwerbsminderungsrente abgesichert, anders als viele Angestellte. Drittens zählt der Zeitpunkt. Wer jung und gesund abschließt, sichert sich tendenziell günstigere Konditionen und umgeht spätere Risikozuschläge.

Für wen es passt: Körperlich arbeitende Solo-Selbstständige — Handwerk, Pflege, Gastronomie — tragen ein hohes Ausfallrisiko und profitieren besonders. Ebenso junge Gründer ohne nennenswerte Rücklagen, die einen längeren Verdienstausfall nicht aus eigener Kraft überbrücken könnten.

Für wen nicht — oder erst später: Wer kurz vor der Rente steht, hat oft nur noch wenige Jahre abzusichern; hier kann sich die Beitragslast gegenüber dem Nutzen verschieben. Auch bei sehr hohen Rücklagen, die einen dauerhaften Einkommensverlust abfedern, fällt die Dringlichkeit geringer aus. Und wer aufgrund von Vorerkrankungen keinen annehmbaren Vertrag erhält, sollte Alternativen prüfen — etwa eine Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung.

Der erste Schritt: Beginne mit dem konkreten Bedarf. Selbstständige können oft den durchschnittlichen Gewinn der letzten drei Jahre als Orientierung für die abzusichernde Rente heranziehen. Danach folgt die anonyme Risikovoranfrage, um die eigene Versicherbarkeit ohne bindenden Antrag zu klären. Erst dann lohnt der unabhängige Vergleich mehrerer Tarife. Die Beiträge lassen sich übrigens als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen — die genauen Höchstbeträge ändern sich allerdings, ein Blick auf die aktuelle Regelung gehört dazu.

Häufige Fragen

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll?

Ja, für die meisten Selbstständigen ist eine BU sinnvoll, da sie selten gesetzlich abgesichert sind. Fällt das Arbeitseinkommen krankheitsbedingt weg, gibt es ohne private Vorsorge oft keine Ersatzleistung. Die Redaktion ordnet ein: Wer überwiegend von seiner Arbeitskraft lebt, sollte den konkreten Bedarf früh prüfen.

Was kostet eine BU für Selbstständige?

Die Beiträge hängen stark von Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewünschter Rentenhöhe ab; pauschale Beträge sind wenig aussagekräftig. Körperlich riskante Tätigkeiten kosten meist mehr als Bürojobs. Sinnvoll ist ein individueller Vergleich mehrerer Angebote, da sich Tarife und Konditionen jederzeit ändern können. Auch Vorerkrankungen und Hobbys fließen in die Berechnung ein.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Endometriose möglich?

Ja, ein BU-Abschluss ist bei Endometriose häufig möglich, oft jedoch mit Risikozuschlag, Ausschlussklausel oder Wartezeit. Entscheidend sind Verlauf, Beschwerden und Behandlung im Einzelfall. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Berater hilft, Chancen abzuschätzen; medizinische Fragen klärst du am besten direkt mit deiner Ärztin oder deinem Arzt.

Was ist eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz SBU, ist ein eigenständiger Vertrag ohne Kopplung an eine Lebens- oder Rentenversicherung. Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Gemeint ist hier die Vertragsform, nicht die Berufsgruppe der Selbstständigen.

Kann ich die BU als Selbstständiger von der Steuer absetzen?

Ja, BU-Beiträge zählen als sonstige Vorsorgeaufwendungen und sind begrenzt absetzbar. In der Praxis ist der Höchstbetrag oft schon durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. Eine Steuerberatung klärt deinen konkreten Fall, zumal sich steuerliche Regelungen ändern können. Anders kann es aussehen, wenn die BU an eine Basisrente gekoppelt ist.

Was passiert, wenn ich als Selbstständiger ohne BU berufsunfähig werde?

Ohne BU drohen erhebliche Einkommenslücken, weil viele Selbstständige keinen oder nur geringen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben. Laufende Kosten bleiben bestehen, während das Arbeitseinkommen wegfällt. In der Praxis müssen Betroffene dann oft Ersparnisse aufbrauchen oder sind auf Angehörige und staatliche Grundsicherung angewiesen.

Reicht eine Unfallversicherung statt einer BU?

Nein, eine Unfallversicherung ersetzt keine BU. Sie leistet ausschließlich bei Unfällen, während Berufsunfähigkeit häufig durch Krankheiten wie psychische Leiden oder Beschwerden des Bewegungsapparats entsteht. Eine Unfallversicherung kann sinnvoll ergänzen, deckt das eigentliche Hauptrisiko einer langfristigen Erwerbslücke aber nicht ab. Für umfassenden Schutz bleibt die BU die zentrale Absicherung.

Darf ich mit BU-Rente noch ein Kleingewerbe betreiben?

Ja, ein Kleingewerbe ist neben der BU-Rente oft erlaubt, hängt aber von den Vertragsbedingungen ab. Entscheidend ist, ob du weiterhin als berufsunfähig giltst und keine Umorganisation oder Verweisung greift. Tätigkeit und Stundenumfang solltest du mit dem Versicherer abstimmen, um die Leistung nicht zu gefährden.

Fazit

Für die meisten erwerbstätigen Selbstständigen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die zentrale Säule der Einkommensabsicherung – schlicht, weil der Staat hier kaum auffängt. Wer ohne Angestelltenstatus arbeitet, hat in der Regel keinen Anspruch auf eine nennenswerte gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Fällt die Arbeitskraft weg, fällt oft das gesamte Einkommen weg. Genau hier liegt der Knackpunkt: Die BU ersetzt nicht ein Werkzeug oder ein Lager, sondern die Fähigkeit, überhaupt zu verdienen.

Die Redaktion ordnet das nüchtern ein. Dafür spricht der existenzielle Schutz, ein meist günstigerer Beitrag bei frühem Abschluss in jungen, gesunden Jahren und je nach Konstellation steuerliche Vorteile. Dagegen stehen spürbare Beiträge, eine strenge Gesundheitsprüfung und ein dichter Bedingungs-Dschungel, in dem einzelne Klauseln – etwa zur abstrakten Verweisung oder zur Nachversicherungsgarantie – über die spätere Leistung entscheiden.

Ein Patentprodukt gibt es nicht. Ausschlaggebend sind der individuelle Bedarf und die zum Beruf passenden Bedingungen, nicht der niedrigste Beitrag im Vergleichsrechner. In der Praxis zeigt sich, dass gerade bei Vorerkrankungen eine sorgfältige Vorbereitung den Unterschied zwischen Annahme, Zuschlag und Ablehnung macht.

Als grobe Reihenfolge für den Einstieg: zuerst den realistischen Absicherungsbedarf ermitteln, dann eine anonyme Risikovoranfrage stellen und erst danach unabhängig vergleichen. Konditionen, Annahmerichtlinien und steuerliche Regeln können sich ändern – ein aktueller Stand vor Abschluss lohnt die Mühe. Wer tiefer einsteigen möchte, findet in den verlinkten Beiträgen zu Bedingungen und Vorerkrankungen weitere Details.

Passend dazu

• Krankenversicherung: PKV oder GKV für Selbstständige — Krankenversicherung als zweite Kern-Absicherung.
• Notgroschen für Selbstständige — der Notgroschen als Liquiditäts-Puffer daneben.
• Rürup, ETF, Versorgungswerk — die Reihenfolge — wo Absicherung in der Vorsorge-Reihenfolge steht.

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