Notgroschen für Selbstständige: Guide 2026

Ein Notgroschen für Selbstständige ist eine jederzeit verfügbare Geldreserve, die laufende Fixkosten und private Ausgaben bei Auftragsflaute, Krankheit oder Zahlungsausfall überbrückt. Anders als bei Angestellten orientiert er sich nicht an drei, sondern eher an sechs bis zwölf Monatsausgaben – weil das Einkommen schwankt und keine Lohnfortzahlung greift.

Stand: 9. Juli 2026

Genau hier liegt der Unterschied zum klassischen Sparrat für Angestellte: Wer selbstständig arbeitet, trägt das Einkommensrisiko allein. Fällt ein großer Auftrag weg oder zahlt ein Kunde verspätet, laufen Miete, Versicherungen und Vorauszahlungen trotzdem weiter. Als grobe Orientierung nennen Ratgeber wie herMoney für Solo-Selbstständige rund sechs Monatsausgaben – die individuell passende Zahl ergibt sich jedoch aus den eigenen Fixkosten, nicht aus dem Umsatz.

Dieser Guide zeigt, wie sich die persönliche Reserve aus den monatlichen Fixkosten berechnen lässt und warum private und betriebliche Rücklagen getrennt gehören – inklusive Polster für Steuernachzahlung und Umsatzsteuer. Er ordnet ein, wo das Geld liegen sollte, damit es verfügbar bleibt, und warum der Notgroschen nicht in ETFs gehört. Dazu kommt ein Schritt-für-Schritt-Plan, um die erste Reserve auch bei unregelmäßigen Einnahmen aufzubauen, sowie ein Blick auf die häufigsten Fehler – vom zu knappen Polster bis zur Vermischung von Geschäfts- und Privatkonto.

Was ein Notgroschen für Selbstständige ist – und was ihn von dem der Angestellten unterscheidet

Ein Notgroschen ist eine schnell verfügbare Liquiditätsreserve, die laufende Ausgaben für einen begrenzten Zeitraum deckt, wenn die Einnahmen wegbrechen. Für Solo-Selbstständige fällt diese Reserve in der Regel höher aus als für Angestellte – verbreitet genannt werden sechs Monatsausgaben, teils sechs bis zwölf.

Definition: Liquiditätsreserve für planbar-unplanbare Engpässe

Die Engpässe sind im Einzelfall nicht vorhersehbar, ihre Existenz aber schon. Eine Auftragsflaute, ein ausgefallener Großkunde, eine längere Krankheit – wann genau das eintritt, weiß niemand. Dass es vorkommt, ist eingepreist. Genau diese Spannung beschreibt der Begriff: planbar im Auftreten, unplanbar im Zeitpunkt. Die finanzielle Rücklage federt das ab, ohne dass sofort der Dispo oder ein teurer Kredit ins Spiel kommt.

Der Unterschied zum Angestellten

Angestellte haben einen vertraglich zugesicherten Monatslohn, im Krankheitsfall greift die Lohnfortzahlung, und bei Jobverlust gibt es Kündigungsfristen und Arbeitslosengeld als Puffer. Bei Selbstständigen fehlt dieser Boden. Das Einkommen schwankt mit der Auftragslage – mal ein starker Monat, dann mehrere schwache hintereinander. Fällt jemand krankheitsbedingt aus, fällt häufig auch der Umsatz aus. Die Redaktion ordnet das so ein: Was beim Angestellten das System abfedert, muss der Selbstständige selbst vorhalten. Deshalb greift die oft zitierte Faustformel von drei Monaten hier zu kurz; die Snippets verorten die sinnvolle Spanne eher bei sechs bis zwölf Monatsausgaben.

Notgroschen, Notfallfonds und Steuerrücklage – drei Töpfe

Diese drei werden regelmäßig verwechselt, decken aber Unterschiedliches ab:

• Notgroschen: kleinere, kurzfristige Engpässe und Reparaturen, schnell verfügbar.
• Notfallfonds: höhere, langfristige Kosten – etwa bei schwerer Krankheit oder der Aufgabe der Selbstständigkeit.
• Steuerrücklage: kein Notfalltopf, sondern bereits verplantes Geld für Umsatz- und Einkommensteuer.

Wer die Steuerrücklage gedanklich zum Notgroschen zählt, hält sich für liquider, als er ist. In der Praxis lohnt die strikte Trennung – idealerweise auf getrennten Konten.

Wie hoch sollte der Notgroschen bei Selbstständigen sein?

Sechs bis zwölf Monatsausgaben – das ist die Spanne, die für Selbstständige kursiert, nicht die oft zitierten drei Monate. herMoney rät Solo-Selbstständigen zu sechs Monatsausgaben. Ein Ratgeber zur Notgroschen-Planung nennt für Selbstständige sogar sechs bis zwölf Monatsgehälter, ausdrücklich wegen der schwankenden Einnahmen. Drei bis sechs Monate gelten laut Netkredit24 als Orientierung für viele Haushalte – für ein planbares Angestelltengehalt also, nicht für ein Einkommen, das von Monat zu Monat kippt.

Warum von Fixkosten, nicht vom Umsatz

Der häufigste Rechenfehler: vom Umsatz auszugehen. Maßgeblich sind die monatlichen Fixkosten, die auch dann weiterlaufen, wenn kein Auftrag reinkommt. Dazu gehören in der Regel:

• Miete oder Rate für Wohnung und ggf. Büro
• Krankenversicherungs-Beitrag – bei freiwillig Versicherten ein spürbarer Posten
• Software, Tools, laufende Geschäftsabos
• Private Lebenshaltung (Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen)

Wer diese Summe pro Monat kennt und mit sechs multipliziert, hat eine belastbare Untergrenze. Multipliziert mit zwölf entsteht der Puffer für eine längere Auftragsflaute – jene Situation, die easyCredit als Kernrisiko von Selbstständigen beschreibt.

Was die individuelle Zahl verschiebt

Ob sechs oder zwölf Monate richtig sind, hängt von der eigenen Lage ab. Vier Stellschrauben fallen ins Gewicht:

• Familie und Kinder: Höhere laufende Ausgaben, mehr Unvorhergesehenes. herMoney rät, für jedes Kind separat Rücklagen zu bilden – je älter, desto mehr.
• Immobilie: Eine eigene Wohnung oder ein Haus bedeutet Reparaturen, die nicht warten. Der Notgroschen sollte dann höher ausfallen.
• Branche: Schwankt die Auftragslage stark oder ist sie saisonal, wandert die Zahl Richtung zwölf Monate.
• Klumpenrisiko: Hängt der Großteil des Umsatzes an ein oder zwei Großkunden, fällt bei deren Wegfall überproportional viel weg – ein Argument für die obere Spanne.

Eine Praxis, die mehrere Ratgeber teilen: in starken Monaten bewusst mehr zurücklegen, um schwache abzufedern. Die Höhe ist außerdem kein einmaliger Beschluss – mindestens einmal jährlich gehört sie überprüft, etwa wenn Inflation, eine Mieterhöhung oder neue Fixkosten die Rechnung verschieben.

Notgroschen berechnen: ein konkretes Rechenbeispiel

Die Zielsumme ergibt sich aus drei Größen: deinen monatlichen Fixkosten, einem Multiplikator nach Risikoprofil – und einer Steuerrücklage, die separat läuft. Wer nur grob „sechs Monate“ überschlägt, verrechnet sich oft genau an dieser dritten Stelle.

Schritt 1: Fixkosten privat und geschäftlich auflisten

Trag zusammen, was jeden Monat verlässlich abfließt – egal, ob ein Auftrag reinkommt oder nicht. Privat: Miete, Krankenversicherung, Strom, Lebensmittel, Mobilität. Geschäftlich: Software-Abos, Büro, Berufshaftpflicht, Buchhaltung. Die Summe ist deine Monatslast, nicht dein Wunschbudget. Ein Beispielwert zur Veranschaulichung: 3.000 € im Monat.

Schritt 2: Multiplikator nach Risikoprofil

Hier setzt die in Schritt davor genannte Spanne an. Solo-Selbstständige sollten laut herMoney rund sechs Monatsausgaben verfügbar haben; andere Quellen empfehlen wegen schwankender Einnahmen sechs bis zwölf Monatsgehälter. Wo du in dieser Bandbreite landest, hängt von konkreten Faktoren ab: wenige große Kunden statt vieler kleiner, lange Zahlungsziele, saisonale Auftragsdellen, Kinder oder Wohneigentum mit Reparaturrisiko – jeder Punkt verschiebt dich nach oben.

Im Beispiel: 3.000 € × 8 Monate = 24.000 € Zielsumme. Die 8 sind hier frei gewählt, um die Rechnung zu zeigen – deine Zahl bestimmst du über die Faktoren oben.

Schritt 3: Steuer- und Umsatzsteuer-Rücklage getrennt halten

Dieser Schritt entscheidet, ob der Notgroschen im Ernstfall wirklich frei ist. Einkommensteuer-Nachzahlung, Vorauszahlungen und die vereinnahmte Umsatzsteuer gehören nicht in denselben Topf. Sonst fühlt sich das Polster größer an, als es ist – ein Teil ist längst dem Finanzamt versprochen. In der Praxis bewährt sich ein separates Konto für die USt, die ja ohnehin nur durchläuft. Der Notgroschen deckt dann ausschließlich deine eigenen Lebens- und Betriebskosten.

Ein letzter Punkt: Die Zahl ist kein Fixwert. Steigen Miete, Beiträge oder Lebenshaltungskosten, steigt auch die Zielsumme. Eine jährliche Kontrolle hält die Rechnung aktuell – und in starken Monaten lohnt es, die Rücklage gezielt aufzustocken, um schwächere abzufedern.

Wo sollte der Notgroschen liegen – und wo nicht?

Der Notgroschen gehört auf ein Konto, von dem das Geld jederzeit und ohne Verlust verfügbar ist – in der Praxis ist das ein Tagesgeldkonto. Entscheidend ist nicht die Rendite, sondern dass die Reserve genau dann bereitsteht, wenn eine Auftragsflaute oder eine unerwartete Rechnung sie nötig macht.

Verfügbarkeit vor Rendite: warum Tagesgeld die Standardlösung ist

Ein Notgroschen erfüllt eine einzige Funktion: Geld sofort greifbar machen, ohne dass dafür ein Dispo oder Kredit nötig wird. Genau das leistet ein Tagesgeldkonto. Das Guthaben ist täglich abrufbar, schwankt nicht im Wert und ist im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung geschützt. Die Zinsen spielen dabei eine Nebenrolle – sie sind ein netter Nebeneffekt, nicht der Zweck. Hinzu kommt: Zinssätze und Konditionen ändern sich laufend, ein einmal abgeschlossener Konditionsstand ist also keine Garantie für die Zukunft.

Warum Festgeld, ETFs und Aktien für die Reserve ungeeignet sind

Soll der Notgroschen in ETFs? Für die Reserve lautet die Antwort klar: nein. Zwei Gründe sprechen dagegen:

• Kursrisiko zum falschen Zeitpunkt. Ein Notfall kommt selten zum günstigen Börsenstand. Wer dann verkaufen muss, realisiert möglicherweise genau im Tief – aus der Sicherheitsreserve wird ein Verlustgeschäft.
• Eingeschränkte Verfügbarkeit. Festgeld bindet das Geld über eine feste Laufzeit, ein vorzeitiger Zugriff ist oft gar nicht oder nur mit Abschlägen möglich.

Das ist keine Aussage gegen ETFs als Anlageform – nur gegen ihre Rolle als Notgroschen. Langfristiges Anlegen und die kurzfristige Reserve sind zwei getrennte Töpfe mit unterschiedlichem Zweck.

Getrenntes Konto statt Girokonto

Die Reserve gehört nicht auf das Girokonto, über das auch der laufende Geschäfts- und Privatzahlungsverkehr läuft. Liegt der Notgroschen sichtbar getrennt auf einem eigenen Tagesgeldkonto, wird er seltener für Alltagsausgaben angetastet – und der tatsächliche Stand bleibt auf einen Blick erkennbar. Gerade bei schwankenden Einnahmen hilft diese klare Trennung, in guten Monaten aufzustocken, ohne die Reserve im Tagesgeschäft zu verwässern.

Notgroschen aufbauen bei schwankendem Einkommen – Schritt für Schritt

Die wirksamste Methode bei unregelmäßigen Einnahmen: prozentual statt fix sparen und die Reserve in einer festen Reihenfolge füllen – erst Steuerrücklage, dann Notgroschen, dann Vermögensaufbau. So passt sich die Sparrate dem schwankenden Einkommen an, statt es in schwachen Monaten zu überfordern.

Mini-Reserve zuerst: der erste Puffer

Bevor das volle Ziel ansteht – für Solo-Selbstständige werden je nach Quelle sechs bis zwölf Monatsausgaben empfohlen – steht ein kleiner, schnell erreichbarer Puffer. Ein erster Betrag, der die akute Panne abfedert: die kaputte Technik, die unerwartete Nachzahlung, die kurze Auftragsflaute. Dieser Zwischenschritt verhindert, dass beim ersten Notfall sofort der Dispo oder ein teurer Kredit nötig wird. Erst wenn dieser Sockel steht, lohnt der Blick auf die volle Zielsumme.

Prozentual statt fix sparen

Ein starrer Sparbetrag scheitert an schwankenden Einnahmen. Tragfähiger ist ein fester Prozentsatz jeder Einnahme – etwa von jeder bezahlten Rechnung. In starken Monaten landet so automatisch mehr in der Reserve, in schwachen weniger. herMoney und weitere Ratgeber formulieren genau diesen Grundsatz: in guten Monaten mehr zurücklegen, um in weniger guten Monaten ausreichend Geld zur Verfügung zu haben. Der Prozentsatz hängt von Fixkosten und Auftragslage ab; entscheidend ist die Regelmäßigkeit, nicht die Höhe im Einzelmonat.

Automatisieren und die Reihenfolge einhalten

Die Reihenfolge der Rücklagen entscheidet über Stabilität:

• Steuerrücklage – ein Anteil jeder Einnahme auf ein separates Konto, damit Nachzahlungen die Reserve nicht auffressen
• Notgroschen – der eigentliche Puffer für Notfälle, getrennt vom Geschäftskonto
• Vermögensaufbau – erst wenn die ersten beiden Töpfe ausreichend gefüllt sind

Ein Dauerauftrag direkt nach Zahlungseingang nimmt die Entscheidung aus dem Alltag heraus. Da Einnahmen unregelmäßig fließen, kann sich ein wöchentlicher oder an Rechnungseingänge gekoppelter Rhythmus besser eignen als ein fixer Monatstermin.

Die Höhe der Reserve sollte mindestens einmal jährlich geprüft werden – verändern sich Lebenshaltungskosten oder Auftragslage, wandert die Zielsumme mit.

Häufige Fehler beim Notgroschen für Selbstständige

Die meisten Pannen passieren nicht beim Sparen selbst, sondern bei der Berechnung und der Kontoführung. Vier Muster tauchen besonders oft auf – jedes lässt sich mit einer klaren Gegenmaßnahme entschärfen.

Reserve aus dem Umsatz statt aus den Fixkosten berechnen. Wer seinen Notgroschen am durchschnittlichen Monatsumsatz festmacht, verschätzt sich fast zwangsläufig. Der Umsatz schwankt, die Fixkosten kaum. Sinnvoller ist die umgekehrte Logik: Erst die monatlichen Pflichtausgaben (Miete, Versicherungen, private Lebenshaltung) summieren, dann mit dem Faktor multiplizieren. Für Solo-Selbstständige nennt herMoney sechs Monatsausgaben als Orientierung; andere Quellen empfehlen wegen schwankender Einnahmen sechs bis zwölf Monate. Welcher Wert in deinem Fall passt, hängt von Branche, Rücklagen und familiärer Situation ab.

Geschäfts- und Privatgeld auf einem Konto vermischen. Liegt alles auf einem Konto, ist der reale Puffer kaum noch ablesbar – und in einer Auftragsflaute fühlt sich ein voller Kontostand trügerisch sicher an. Ein getrenntes Rücklagenkonto, auf das der Notgroschen separat fließt, schafft hier Klarheit. Was dort liegt, ist nicht für laufende Ausgaben gedacht.

Die Steuerrücklage angreifen. Dieser Fehler ist teuer, weil das Geld nur geliehen wirkt. Steuerrücklage und Notgroschen sind zwei verschiedene Töpfe mit verschiedenen Zwecken. Wer die für das Finanzamt zurückgelegten Beträge als Notreserve nutzt, schiebt das Problem auf den nächsten Steuerbescheid. Beide Töpfe gehören strikt getrennt – idealerweise auf getrennten Konten.

Den Notgroschen „arbeiten lassen“ wollen. In der Praxis zeigt sich, dass viele die Reserve in renditestärkere, aber schwer verfügbare Anlagen stecken. Das widerspricht dem Zweck: Ein Notgroschen muss kurzfristig und ohne Verlust verfügbar sein, sonst hilft er im Ernstfall nicht. Renditeüberlegungen gehören in einen separaten Anlagetopf, nicht in die Reserve.

Eine Faustregel aus den Aufbauschritten bleibt: In starken Monaten mehr zurücklegen, um schwächere abzufedern. Prüfe mindestens einmal jährlich, ob die Höhe noch zu deinen Lebenshaltungskosten passt – Inflation und neue Ausgaben verschieben die Rechnung schneller als gedacht.

Wann der Notgroschen nicht reicht: Absicherung über die Reserve hinaus

Ein Notgroschen federt Auftragsflauten, eine kaputte Technik oder eine unerwartete Steuernachzahlung ab. Für tiefe, lange Krisen ist er nicht gebaut – und genau diese Grenze wird oft übersehen.

Warnsignale, dass die Reserve strukturell zu klein ist

Ein einmal geleerter Puffer ist normal – dafür existiert er. Kritisch wird es, wenn sich Muster zeigen:

• Das Polster ist mehrere Monate in Folge leer und füllt sich nie ganz.
• Der Dispo läuft dauerhaft mit, statt nur kurz überbrückt zu werden.
• In guten Monaten bleibt nichts zum Auffüllen übrig.

Wer solche Signale bemerkt, hat meist kein Reserve-Problem, sondern ein Struktur-Problem. Die herMoney-Recherche nennt für Solo-Selbstständige rund sechs Monatsausgaben als Orientierung, andere Quellen sechs bis zwölf – wegen der schwankenden Einnahmen. Liegt die eigene Reserve deutlich darunter und reicht trotzdem nie, ist die Sparrate oder die laufende Kostenstruktur der Hebel, nicht der Notgroschen selbst.

Abgrenzung zum Notfallfonds für langfristige Krisen

Der Notgroschen deckt kurzfristige Engpässe. Davon zu trennen ist ein Notfallfonds für höhere, langfristige Kosten – etwa bei schwerer Krankheit oder einer Geschäftsaufgabe. In der Praxis gehört das zu einem anderen Topf und oft zu anderen Bausteinen: Berufsunfähigkeits- oder Krankentagegeld-Absicherung, eine getrennte Rücklage für längere Ausfälle. Wichtig dabei: Konditionen, steuerliche Regeln und Anbieter ändern sich, was heute passt, sollte regelmäßig überprüft werden.

Wann professionelle Beratung sinnvoll ist

Spätestens wenn es um die Absicherung gegen existenzielle Risiken geht, stößt ein Ratgeber an seine Grenzen. Eine unabhängige Beratung – etwa bei einer Verbraucherzentrale oder einem Honorarberater – kann sinnvoll sein, sobald komplexe Versicherungs- oder Vorsorgefragen ins Spiel kommen oder die eigene Lage unklar bleibt. Diese Einordnung ersetzt keine individuelle Beratung und enthält bewusst keine Produkt- oder Anlageempfehlung. Sie zeigt nur, wo der Notgroschen aufhört und die nächste Absicherungsebene beginnt.

Häufige Fragen

Was ist der Notgroschen?

Der Notgroschen ist eine flüssige Geldreserve für unvorhergesehene Ausgaben, die du sofort und ohne Verlust verfügbar hast. Anders als langfristige Anlagen liegt er nicht im Depot, sondern auf einem schnell erreichbaren Konto. Typische Anlässe: kaputte Technik, ein ausfallender Großkunde, eine Nachzahlung oder Krankheit. Die Redaktion ordnet ihn als erste Verteidigungslinie ein, bevor laufende Kosten zum Problem werden. Für Selbstständige zählt er doppelt, weil Einkommen oft schwankt.

Wie viel Notgroschen brauchen Selbstständige?

Als grobe Orientierung gelten 3 bis 6 Monate deiner privaten und betrieblichen Fixkosten – bei schwankendem Einkommen eher mehr. Entscheidend sind nicht Umsatzzahlen, sondern was monatlich wirklich rausgeht: Miete, Versicherungen, Software, Kranken- und Rentenbeiträge. Wer stark saisonal arbeitet oder von wenigen Kunden abhängt, plant in der Praxis vorsichtiger. Rechne deine echten Mindestkosten zusammen und multipliziere sie – das ist belastbarer als jede pauschale Eurozahl.

Wann sollte ich anfangen, für einen Notgroschen zu sparen?

Sofort – idealerweise bevor du in andere Anlagen investierst. Der Notgroschen hat Vorrang vor ETF-Sparplänen oder freiwilliger Altersvorsorge, weil er dich vor genau den Notlagen schützt, die sonst zum Verkauf von Anlagen zur Unzeit zwingen. Schon kleine, feste Beträge pro Auftrag bringen den Aufbau ins Rollen. Hast du Schulden mit hohen Zinsen, lohnt sich oft ein kleiner Puffer parallel zur Tilgung – beides zugleich, statt das eine komplett aufzuschieben.

Wie viel Geld sollte man maximal als Notgroschen haben?

Mehr als 6 bis 12 Monatskosten bringen als reine Reserve selten Mehrwert, weil das Geld kaum Rendite erzielt. Was über deinen persönlichen Sicherheitsrahmen hinausgeht, verliert auf dem Tagesgeldkonto real an Kaufkraft. In der Praxis zeigt sich: Ab einem komfortablen Puffer ist überschüssiges Kapital in langfristigen Anlagen meist besser aufgehoben. Die Grenze ist individuell – wer nachts ruhiger schläft, darf den Puffer großzügiger ziehen, sollte aber nicht das gesamte Vermögen geparkt lassen.

Soll ich meinen Notgroschen in ETFs oder Aktien anlegen?

Nein – der Notgroschen gehört nicht in ETFs oder Aktien. Sein Zweck ist Verfügbarkeit ohne Kursrisiko, und genau im Krisenfall könnten Kurse niedrig stehen und dich zum Verkauf mit Verlust zwingen. ETFs und Aktien eignen sich für langfristiges Vermögen, das du Jahre liegen lassen kannst. Halte beides strikt getrennt: erst der sichere Puffer auf dem Tagesgeldkonto, dann das Investieren mit dem Geld, das darüber hinausgeht.

Worin unterscheidet sich der Notgroschen von der Steuerrücklage?

Der Notgroschen gehört dir, die Steuerrücklage gehört faktisch dem Finanzamt – verwechsle beide nie. Aus der Steuerrücklage zahlst du Einkommensteuer, Umsatzsteuer und mögliche Vorauszahlungen; dieses Geld ist verplant, kein Puffer. Der Notgroschen federt darüber hinaus echte Notlagen ab. Viele Selbstständige führen deshalb zwei getrennte Konten, damit die Rücklage nicht versehentlich als verfügbar erscheint. Konditionen und Steuersätze können sich ändern – im Zweifel hilft die steuerberatende Person bei der Höhe.

Wo lege ich den Notgroschen als Selbstständiger am besten an?

Auf ein Tagesgeld- oder separates Girokonto mit Einlagensicherung, getrennt vom Geschäftskonto. Wichtig sind Verfügbarkeit binnen weniger Tage, kein Kursrisiko und keine Kündigungsfristen – Festgeld eignet sich dafür nur eingeschränkt. Ein eigenes Konto verhindert, dass die Reserve im laufenden Betrieb untergeht. Zinskonditionen ändern sich laufend, deshalb lohnt ein gelegentlicher Vergleich. Entscheidend bleibt die Trennung: Reserve, Steuerrücklage und Betriebskonto klar voneinander abgrenzen.

Wie baue ich die Rücklage bei unregelmäßigem Einkommen auf?

Lege einen festen Prozentsatz jeder Einnahme automatisch zur Seite, statt auf „gute Monate“ zu warten. Ein fester Anteil pro Rechnung – etwa beim Geldeingang direkt aufs Reservekonto – gleicht Schwankungen aus. In umsatzstarken Monaten kannst du den Anteil erhöhen, in schwachen pausieren, ohne den Plan zu verwerfen. Definiere zuerst deine monatlichen Mindestkosten als Zielgröße. So wächst der Puffer Stück für Stück mit, auch wenn das Einkommen springt.

Fazit

Die Redaktion ordnet ein: Für Selbstständige ist der Notgroschen keine Komfortreserve, sondern Teil der Geschäftsgrundlage. Was Angestellte über Lohnfortzahlung und Arbeitslosengeld auffangen, müssen Selbstständige selbst abdecken. Das spricht für eine solide Reserve – sie schafft Handlungsfreiheit und schützt davor, in schwachen Monaten den Dispo zu ziehen oder Werte unter Druck zu verkaufen. Die Grenze: Geld auf dem Tagesgeldkonto bringt kaum Rendite, und keine Reserve ersetzt eine Berufsunfähigkeits- oder Krankenabsicherung.

Als grobe Orientierung: Bei schwankendem Einkommen und wenigen Großkunden tendenziell eher zwölf Monatsausgaben; bei stabiler Auftragslage und separat zurückgelegten Steuern können sechs Monate ein realistischer Startpunkt sein – je nach Lebenssituation. Konditionen, Auftragslage und Fixkosten ändern sich, deshalb sollte die Höhe einmal im Jahr auf den Prüfstand.

Wer den nächsten Schritt plant, findet im Abschnitt zur Absicherung über die Reserve hinaus die passenden Anknüpfungspunkte.

Passend dazu

• Liquiditätsplanung für Selbstständige — wie der Notgroschen in die Liquiditätsplanung passt.
• Das Drei-Konten-Modell für Selbstständige — wo der Puffer im Konten-System liegt.
• Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige — Versicherung als Ergänzung zum Puffer.

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